家庭保险配置思路（仅思路不推销）

之所以想分享保险购买相关内容，是因为当一个家庭突然有人需要大额支出时候，才会意识到保险的兜底作用。

在此之前，一提到保险，我都觉得是大忽悠。当然，就现在，我也想说，你永远不可能计算得过保险公司，这是必然的，毕竟人家有精算团队。

但你不能因为别人精于计算，就不去从自身家庭抗风险需求去考虑问题，太多时候我们考虑问题容易本末倒置、因噎废食了。

你要做的是，我要什么，怎么选择，在家庭出现问题的时候能继续保持正常运转，尤其是对于公司/单位没有给予更多保障的人来说。

1、重疾险

重疾是出现重大疾病后能够一次性赔付。只要确认达到保险单中的理赔类别/条件，保险公司就会赔钱。我有朋友确认重疾后，一次性赔付了几十万（听起来有的钱赚，似乎挺开心哈，但肯定还是最好不要有了，毕竟健康最重要，人永远是最重要的）

2、百万医疗

百万医疗是医保的补充，报销医保不能报销的部分。购买可重点关注以下几点：（1）院外购药的限制。由于医改，未来很多进口药、自费药可能需要额外支出，因此在选择保险方面要尽可能选择支持更多院外购药的产品，若没有清单限制那就更好了。（2）承诺连续续保时间。对于一款好产品，承诺续保越长越好，很多百万医疗推出几年后就不让续保，又要重新挑一款新的，浪费钱且花精力看。（3）免赔条款。免赔条款当然越少越好。

3、意外险

防范突发事故防范突发事故。意外身故/伤残，可以按严重程度直接陪一笔。

4、寿险

不幸身故/全残，留一笔钱给亲人。

如何配置

1.家庭主力。一旦疾病或是意外丧失劳动力会让家庭陷入财务危机，因此如果经济支持，在配置上可以更“全”一点。组合配置：重疾险+百万医疗+意外险+寿险。

2.次主力。组合配置：重疾险+百万医疗+意外险+寿险（在经济吃紧的情况下，可重点考虑前两种/一种）。

3.小孩。重在考虑未来，根据经验来看，真的是孩子越小买，性价比越高，年交费用相较于大人来说真的少很多。组合配置：重疾险+百万医疗+意外险+储蓄险。

储蓄险是作为家庭资产的阻尼器吧，有防守的属性，也有进攻的属性。关于孩子的储蓄险，可以考虑香港的。香港投资是全球化的，收益率相对较高，但面临着汇率波动的影响。

3.老人。年纪越大，购买商业保险的性价比可能没那么优越，尤其对财务相对比较吃紧的家庭来说。对老人来说，重点考虑疾病及养老。

组合配置：城乡医疗保险+各地推出的城市保险（如广州的穗岁康、山西的晋康宝）+养老保险（这种配置可以看得出，主要针对非职工没啥保障的老人了）

在养老保险方面，有些城市（如湖南）可以帮父母提档补交养老保险的，这样父母60岁以后可以领取一笔钱，过最最最基本的生活，相对稍稍稍减轻下年轻人的养老压力。山西有子女补助，但其性价比可能还有待考虑。

最后的最后

1.购买保险肯定是越早规划越好

2.购买前，千万别体检

3.一定结合家庭财务状况具体分析，不能基本养家都很费劲儿的情况下还硬撑着买，也不要盲目啥都一把都要抓。