保证续保 20 年医疗险，20 年到期后咋办？

其实你根本撑不到那时候

群友提问，保证续保 20 年的医疗险，20 年到期后怎么办？

其实是想多了，现实中大家是不会续那么多年的。因为中间面临着很多道坎

### 第一道坎：产品过时

因为保证续保 20 年的产品，合同 20 年不变，20 年前的合同怎么还能适合当下医疗，可能 5 年的产品就已经不适合了。到时候你自己都不想续了。

理性的，且身体没什么新增异常的，就知道给自己转保个新产品。

那不理性的，就觉得 1w 免赔，发现普通小住院根本用不上，就一年几百块钱就不愿再花了，头一热就给停了，这是最没想清楚的。

### 第二道坎：体验落差

这也是续保第二道坎：体验落差。

### 第三道坎（最后一道）：保费劝退

然后第三道坎也是最后一道坎：就是保费劝退。

像这位群友还假设等自己 55 岁时候怎么办？我想大概率 ta 不是没看到自己 55 岁的时候一年要多少钱？可不是年轻的时候二三百了，而是两三千。

所以很多老年人到 60 岁、65 岁的时候自己也不得不放弃，转投免赔额更高但更便宜的众民保。

### 医疗险最优策略：保证续保+一年期特需医疗险，同时买

所以，医疗险别考虑那么远，我们也没有能力考虑那么远，短期内我告诉大家最好的策略就是，保证续保和一年期的医疗险都要买，对，要同时买两个，然后一年期的医疗险买那个能住特需，就是跟医保解绑的，不然跟医保根本起不到补充作用。

因为现在医院可不像以前，你一进去，就担心医院怎么宰你，现在医保报销比例这么高，都是医保局跟医院直接结算，医院可不敢宰医保局，而且现在也都别说宰，很多该花的钱也不敢花了。

比如现在很多人得了复杂的疾病或复合型疾病，那住院就会常遇到要做两台及以上手术的情况：有的经医生评估后，觉得两台手术一起做效果最好，恢复也更快，患者也少遭罪。

但现在医保有严格的病种限费，这两台手术一起做，费用肯定超支，超支的费用要医院自己承担，所以人家肯定不会给你安排一起做。

这时候医生就会很无奈地跟患者说：要么，就在普通部先做一台，恢复几个月再做第二台，遭两遍罪；

要么，就自费转到特需部住院，特需部不走医保，自然也就不那么受医保控费的限制，能按照病情需要，直接安排联合手术，一次做完，少受折腾。

但说实话，特需部的费用是普通部的定价 2-3 倍，医保还一分不报，要是没对应的商业保险，全自费确实有压力。那有压力坚持在普通部治疗，那两台手术通常只能分开做，先挨一刀，养好了再挨第二刀，不仅身体遭两遍罪，恢复周期也翻倍，家人跟着一起操心。

所以我说，现在住特需真不是装高干、享清福，而是刚需，是不得不。 医保控费越严，特需医疗就越不是「升级体验」，而是「避免遭罪」的底线保障。