可退税的个人养老金，终身领取才是它的灵魂！

随着对社保养老金的深入学习，我发现，在我们步入老年后，赚钱的能力逐步减弱甚至消失，花钱的地方随着身体机能下降逐步增加，社保退休金这种每个月提供终身现金流的工具，就是我们年老时最大的底气和安全感。

而很多在企业上班的人，因为企业想节省成本，往往都选择了最低基数来缴纳社保。

同样的，以灵活就业身份参保的人，因为社保费全额都是自己出钱，对基数的高低就更敏感，这部分人如果不懂社保知识的话，基本都是选的最低基数来缴纳。

这就导致了我们身边很多人，退休时社保养老金的替代率只有20%—40%左右，我就遇到过一位同事和我聊天，说她身边有位朋友，工作时的平均月收入30000-50000元，社保退休时拿的退休金是2000元以下，养老金替代率连10%都不到。

养老金不够，自然就要花存款，而赚过大钱的人，对自己的能力信心也很强，不一定愿意把赚到的钱都存在银行，可能就会做各种各样的投资，投资就存在不确定性，需要用钱时不一定能随时拿出来钱。

养老金，一定是确定的时间就一定会有的确定金额的现金流，才能更好的匹配我们老年时能力减弱的生活。

国家推出的税延型个人养老金退税政策，鼓励在职员工未退休之前，每年存笔钱进个人养老金专项账户，每年最高限额是12000元，可以享受目前税前扣除的优惠政策，而在领取阶段按3%缴税，只要把钱转进个人养老金账户，次年3-6月汇算清缴的时候，就可以根据自己的缴税情况进行退税，其中可以获得最高退税的税率是45%，也即当年交12000元，次年3-6月就可以退5400元，每个人情况都不一样，我遇到的最低也是退3%，12000*3%=360元。

进入个人养老金账户的钱，你可以选择存活期，可以选择存定期，也可以选择买国债、投基金，还可以选择投保险。

在这众多的品类中，我发现有一类设计了“一次性缴费搭配终身领取”的组合，非常适合我们去补充自己的养老金，唯一可惜的就是国家每年开放的额度太低了，如果能每年开放36000元以上就太好了。可以让更多希望退休有更充足现金流的人，提前规划，更有效提高退休现金流的下限。

现金资产，对于退休的老人，有时候带来的不一定是幸福，也有可能是灾难。我就曾经遇到过我妈妈在小区的朋友咨询我，这位阿姨是位退休的老师，她跟团去旅游，考察看中了一个投资项目，然后她把手上自己平时攒的和孩子给的合计70多万元现金，就投了进去，谁知道一年后，项目方告诉她，钱亏了，只能给她稻谷抵账，她说这件事后她吃不好睡不好，她问我她该怎么维权？我问她这件事家里的孩子是否知情，她说没有告诉孩子她投资的事，我告诉她最好把这件事告诉家里人，和家里人一起去商量维权的事。

这样的事，也仅仅是我遇到的其中一个案例而已，还有看中别人高息把全部积蓄投进去，收了3个月利息后坏人就跑路的阿姨和叔叔，最后积蓄血本无归。

所以，把现金资产转化成养老现金流，可以把这些骗子自动隔离了。“一次性缴费+终身领取”的组合，就是养老现金流的最优选，终身领取的方式可以选择月领，也可以选择年领。

为什么要选择“一次性缴费”的方式呢？这个也是我身边客户理赔的案例启发了我。2022年，我办过一单理赔，是孩子发生了大病，为了照顾孩子，宝妈不得不停薪留职了1年多，这一年多，宝妈没上班，自然没有工资收入，也没有缴税，而家里开支还大增，如果宝妈选择了多次缴费的话，那没有收入的情况下，还要缴纳这12000元，不然合同会失效，一般的家庭这种情况下就有压力，心里也就不爽。这就是我建议选择这种“一次性缴费”，只对当年负责，明年想要再重新做，明年就没有任何负担。

个人养老金，如果清楚知道自己退休后，能拿到的确定现金流不多的话，“一次性缴费+终身领取”的组合就是很适合的方案，用这个方案给自己多一份安全感。

只要我们没有办理社保，在社保退休之前，每年都可以做一次这个组合方案，通过多年的聚沙成塔效应，退休现金流就慢慢提上来了，退休的底气和安全感就更足了，幸福感自然就更强了。

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